El Banco Central adoptó esta semana una serie de modificaciones normativas con el objetivo de expandir el crédito en condiciones más favorables para las familias. Ese paquete de medidas busca evitar el costo de usura de los créditos vinculados con el consumo que aplica la mayoría de las entidades financieras, que llevaba a reembolsar hasta más de tres veces el capital prestado. Voceros de banqueros auguraron una retracción del crédito debido a que las resoluciones del Central reducirían los márgenes de las entidades. También alertaron sobre una posible desaparición de algunas financieras bajo el argumento de que los altos costos responden a que prestan al segmento más riesgoso del mercado. De acuerdo con un sondeo realizado por el Ministerio de Economía, bancos de primera línea aplican tasas de usura en sus unidades de negocios externas, en firmas que publicitan la entrega de dinero en el acto.

El objetivo oficial es que el crédito sea otorgado solamente por entidades reguladas, para evitar que los tomadores de un préstamo queden atrapados en las duras condiciones que aplican entidades por fuera del sistema. “Lo que no-sotros queremos impedir es que se forren de plata a costa del bolsillo de la gente”, resumió el ministro de Economía, Axel Kicillof. El paquete de medidas del Banco Central conducido por Juan Carlos Fábrega está compuesto por una tasa de interés de referencia para préstamos personales y prendarios. Obliga a los bancos a informar cualquier aumento sobre el costo de los productos y servicios financieros considerados básicos. El organismo definió además el costo financiero total calculado sobre la tasa de interés nominal, y creó un registro para las financieras, que incluye a mutuales, cooperativas y emisoras no financieras de tarjeta de crédito o compra, entre otros.

Las tasas de interés máximas –que se calculan sobre la referencia de las letras del BCRA a 90 días– se ubican hoy para entidades de primera línea en 33,5 por ciento para prendarios, de 53,7 por ciento para financiación con fideicomisos y 38,9 por ciento para adelantos de cuenta corriente, tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. Para entidades de segunda línea, los topes se ubican en 37,6, 53,7 y 48,3 por ciento, respectivamente.

El control sobre las comisiones también permitirá reducir los costos y, en especial, evitar que los bancos trasladen a cargos lo que reduzcan en sus tasas de interés. En la actualidad, en bancos de primera línea, el componente de Tasa de interés Nominal Anual (TNA) representa un 60 por ciento promedio del Costo Financiero Total (CFT). El resto está compuesto por el recálculo a través de la tasa efectiva anual, seguros de vida, IVA sobre los intereses del crédito, Impuesto al Sello, costo de mantenimiento de la cuenta e IVA sobre este último costo. En financieras, la carga de la TNA es sensiblemente inferior. Uno de los principales bancos del país, que mantiene una compañía financiera que ofrece dinero en efectivo de manera inmediata, publica en la web de la entidad un TNA de 45 por ciento anual y un CFT de 74,23 por ciento. En tanto, en la página electrónica de su unidad financiera informa una TNA de 107,07 por ciento y un CFT del 228,95 por ciento.

La explicación que dieron a Cash desde dicha entidad es que el mayor costo está vinculado con un mayor riesgo. El relevamiento realizado por Economía reconoce una relación entre las mayores tasas y la irregularidad de la cartera respecto de la media del sistema. Financieras con tasa de interés anual de entre 60 y 93 por ciento evidencian una irregularidad promedio del 10,7 por ciento. En el Central revierten el argumento de los banqueros y sostienen que las altas tasas que exigen, promueven la irregularidad en el cobro. El paquete de medidas no se focalizó en el spread (margen) entre las tasas de interés activas (para préstamos) y pasivas (de depósitos). En el organismo sostienen que los excesos estuvieron más vinculados con las comisiones que con las tasas. Por su parte, en el Palacio de Hacienda señalan que, incluso con spreads idénticos, mayores niveles absolutos de tasa de interés implican mayores ganancias para los bancos por su intermediación financiera: en enero último fue de 12.110 millones de pesos, el doble que el mismo mes del año pasado

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